Что банк вправе включить в процентную ставку
Статья 146 «Страхование кредитодателем риска невозврата (непогашения) кредита и (или) просрочки возврата (погашения) кредита» БК дополнена новой частью.
Из нее следует, что страховые взносы, уплачиваемые страхователем (кредитодателем) по договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита, не являются платежами за пользование кредитом и поэтому могут не включаться в процентную ставку за пользование кредитом и возмещаться кредитополучателем в порядке и сроки, установленные договором между кредитополучателем и страхователем (кредитодателем).
В связи с изложенным напомним, что размер процентов за пользование кредитом определяется с учетом расходов кредитодателя, связанных с предоставлением и возвратом (погашением) кредита, известных на момент заключения кредитного договора (внесения изменений в кредитный договор), в т.ч. расходов, связанных:
– с рассмотрением заявления и документов заявителя (кредитополучателя) на получение кредита и принятием решения о предоставлении кредита;
– выпуском и обслуживанием кредитных банковских платежных карточек;
– перечислением кредита на текущий (расчетный) банковский счет кредитополучателя, открытый у кредитодателя;
– предоставлением кредита наличными денежными средствами в случаях, не запрещенных законодательством, если условиями кредитного договора предусмотрено предоставление кредита только таким способом;
– предоставлением заявителю (кредитополучателю) дополнительных услуг, предусматриваемых кредитным договором и (или) условиями кредитования, если предоставление кредита зависит от использования данных услуг;
– страхованием риска невозврата кредита (п. 7 Инструкции № 149*).
____________________
* Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденная постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149 (далее – Инструкция № 149).
Согласно действующей редакции Инструкции № 149 не относятся к расходам кредитодателя (связанным с предоставлением и возвратом (погашением) кредита), известным на момент заключения кредитного договора, и в размер процентов за пользование кредитом не включаются:
– страховые взносы по договору добровольного страхования, страхователем (застрахованным лицом) по которому выступает кредитополучатель;
– плата за оформление сделок, связанных с обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору (договору поручительства, договору залога, договору перевода правового титула на имущество и иному договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств), платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем условий кредитного договора;
– плата за внесение изменений в кредитный договор и (или) в договоры (сделки), обеспечивающие исполнение обязательств по инициативе кредитополучателя, третьего лица (гаранта, поручителя и т.д.);
– платежи за выпуск и обслуживание дебетовых банковских платежных карточек, выпущенных в рамках осуществления банковской операции, предполагающей в т.ч. предоставление овердрафтного кредита, при установлении платы на уровне, не превышающем плату за выпуск в обращение и обслуживание аналогичных дебетовых банковских платежных карточек, выпущенных в рамках осуществления банковских операций, которые не предусматривают предоставление овердрафтного кредита;
– расходы по контролю за состоянием заложенного имущества, а также имущества, правовой титул на которое переведен на кредитодателя;
– платежи и комиссии иностранным банкам, уплаченные кредитодателем при привлечении иностранных кредитов в соответствии с договорами, заключаемыми с банками-нерезидентами, включая страховые взносы, уплачиваемые иностранным организациям, в т.ч. в рамках синдицированного кредитования, а также страховые взносы по кредитам, предоставленным иностранными банками;
– иные платежи, являющиеся расходами кредитополучателя |*|.
* Правила погашения кредитов, выданных наличными деньгами, действующие с 7 апреля 2018 г.
Проценты по вкладам
Нормы БК о вкладах приведены в соответствие с Декретом Президента Республики Беларусь от 11.11.2015 № 7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)».
Так, в БК введено деление договоров срочного и условного банковского вклада (депозита) на безотзывные и отзывные.
Статья 186 «Право вкладчика на возврат вклада (депозита)» БК изложена в новой редакции. Новым является четкое указание, что взимание вознаграждения (платы) за возврат вклада (депозита) не допускается.
После внесения изменений в БК указано, что вкладчик вправе потребовать возврата срочного отзывного банковского вклада (депозита) или условного отзывного банковского вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) или наступления (ненаступления) определенного договором обстоятельства (события). Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в течение срока и в порядке, установленных соответствующими договорами.
Таким образом, по безотзывным вкладам вкладчик не наделен правом требовать возврата ему средств до истечения срока вклада.
Кроме того, даже по отзывным вкладам законодательство больше не устанавливает срок возврата вклада, если он возвращается досрочно, – такой срок определяется договорами.
Вместе с тем после вступления в силу изменений указанные вклады могут быть возвращены досрочно с согласия вкладополучателя (банка).
Если срочный отзывный банковский вклад (депозит) или условный отзывный банковский вклад (депозит) возвращаются вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) или наступления (ненаступления) определенного договором обстоятельства (события), проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договорами срочного отзывного банковского вклада (депозита) или условного отзывного банковского вклада (депозита). Таким образом, в рассматриваемом случае они могут быть пересчитаны.
Согласно новой редакции ст. 187 БК размер процентов по вкладу (депозиту) может определяться:
– исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке, согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (депозита) (переменная годовая процентная ставка). Уменьшение переменной годовой процентной ставки вследствие уменьшения базового показателя не является уменьшением размера процентов по вкладу (депозиту) в одностороннем порядке. Относительно переменной процентной ставки отметим, что если, она например, установлена в размере ставки «овернайт», уменьшенной на 3 процентных пункта, то при уменьшении ставки «овернайт» она изменится автоматически, а вот если банк захочет изменить (уменьшить) базу для исчисления (например, указать в договоре – ставка «овернайт», уменьшенная на 4 процентных пункта), то такое изменение может осуществляться только по соглашению сторон;
– в абсолютном числовом выражении (фиксированная годовая процентная ставка). Вкладополучатель не вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процентов по вкладу (депозиту). Условия договора банковского вклада (депозита), позволяющие вкладополучателю уменьшить размер процентов по вкладу (депозиту) в одностороннем порядке, ограничивают права вкладчика и считаются ничтожными.
Изменение договоров
В п. 11 Инструкции № 149 |*|, как и в ранее действовавших нормативных правовых актах Нацбанка, указано, что изменение условий кредитного договора, в т.ч. предоставление отсрочки (рассрочки) платежа по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.
* Комментарий к постановлению Правления Нацбанка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149
В связи с изложенным на практике возникают следующие вопросы:
– обязательно ли дополнительное соглашение к кредитному договору должно иметь вид единого документа, подписанного сторонами?
– может ли оно быть заключено путем обмена письмами или даже путем направления банком уведомления в адрес кредитополучателя и рассмотрения в качестве акцепта (согласия кредитополучателя) его молчания либо совершения действий по очередному погашению части кредита?
С учетом норм гражданского законодательства договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 404 Гражданского кодекса Республики Беларусь; далее – ГК).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из законодательства или соглашения сторон (ст. 408 ГК).
Приведенные выше нормы в полной мере применимы как к заключению договора, так и к его изменению.
Таким образом, если соглашением сторон установлено, что молчание кредитополучателя либо его определенные действия после получения уведомления являются акцептом (согласием), данное положение соответствует законодательству.
Кроме того, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.д.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законодательством или не указано в оферте.
Следует отметить, что согласно ст. 139 ГК кредитный договор заключается в письменной форме, в т.ч. посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. В ст. 183 БК закреплена аналогичная норма, касающаяся заключения договора банковского вклада (депозит) |*|.
Соответственно изменения в указанные договоры также могут вноситься в указанной выше форме.
Важно! 1 февраля 2019 г. вступят в силу положения обновленного ГК.
В ст. 404 ГК будет определено, что договор в письменной форме может быть заключен:
– или путем составления одного текстового документа, включая документ в электронном виде (в т.ч. электронный документ);
– или путем обмена текстовыми документами, включая документы в электронном виде (в т.ч. электронные документы), которые подписаны сторонами собственноручно либо с использованием средств связи и иных технических средств, компьютерных программ, информационных систем или информационных сетей, если такой способ подписания позволяет достоверно установить, что соответствующий текстовый документ подписан сторонами по договору (факсимильное воспроизведение собственноручной подписи с помощью средств механического или другого копирования, электронная цифровая подпись или другой аналог собственноручной подписи, обеспечивающий идентификацию стороны по договору) и не противоречит законодательству и соглашению сторон.
