Свыше 2 млрд. жителей планеты в настоящее время лишены доступа к официальным национальным финансовым системам. Учитывая важность данной проблемы, "Большая двадцатка" на совещании в г. Сеуле в ноябре 2010 г. объявила о начале реализации программы Глобального партнерства за финансовую доступность (далее – ГПФД).
Принимая программу ГПФД, страны "Большой двадцатки" определили, что ее будут реализовывать 3 основные исполняющие организации: Международная финансовая корпорация (входит в структуру Всемирного банка), Консультативная группа помощи бедным (Consultative Group to Assist the Poorest) и Альянс за финансовую доступность (Alliance for Financial Inclusion) (далее – АФД).
Выбор АФД связан со стремлением привлечь в программу ГПФД страны, не являющиеся членами "Большой двадцатки". Как показывает практика, ряд таких стран в последние годы разработали и внедрили революционные инновационные решения по охвату финансовыми услугами беднейших слоев населения.
Справочно: АФД – международное объединение, основанное на членстве центральных банков, министерств финансов, экономики и других институтов из развивающихся стран. АФД оказывает содействие развитию национальных финансовых систем, обслуживающих все категории населения. Штаб-квартира организации расположена в г. Бангкок (Таиланд).
Членами АФД являются более 60 стран мира, такие как Бразилия (в лице Центрального банка Бразилии), Мексика (Национальный банк Мексики), ЮАР (Центральный банк ЮАР) и др. Из стран СНГ членство в АФД имеют Российская Федерация (Минэкономразвития РФ), Армения (Центральный банк Армении), а с 2010 г. – и Беларусь (Нацбанк).
В качестве примеров деятельности АФД в Европе и СНГ можно привести следующие:
– в 2009 г. АФД профинансировал и провел совместно с Всеобщим почтовым союзом 2-дневную конференцию в г. Берне (Швейцария) по обеспечению доступа населения, проживающего в отдаленных районах развивающихся стран, к финансовым услугам через почтовые отделения;
– в 2009 г. Российский Микрофинансовый Центр стал получателем краткосрочного гранта АФД на сумму 27 000 долл. США, предназначенного для изучения опыта Бразилии в области агентского банкинга;
– в 2010 г. Минэкономразвития РФ получило долгосрочный грант от АФД на разработку законодательства в области предоставления организациями агентских услуг банкам. Мероприятия проекта включают проведение исследований, разработку законодательных актов, их апробирование, внедрение и мониторинг.
Поддержка микробизнесов в странах ЕЭС
99 % начинающего бизнеса в Европе относится к микро- или малым предприятиям, треть из которых организуют ранее безработные граждане. Обеспечить им доступ к финансам (а значит, содействовать созданию и развитию бизнеса) позволяют специальные программы микрофинансирования, реализуемые Европейским союзом: Рамочная программа по развитию конкуренции и инноваций (Competitiveness and Innovation Framework Programme) и программы Европейского микрофинансового учреждения "Прогресс" (European Progress Microfinance Facility) и Объединенных европейских ресурсов для микро-, малых и средних предприятий (Joint European Resources for Micro to Medium Enterprises).
Общим для этих программ является предоставление возможности индивидуальным и микробизнесам (с числом работающих менее 10 человек и годовым оборотом не более 10 млн. евро) получить доступ к банковскому или небанковскому кредиту в своих странах на сумму до 25 тыс. евро.
При этом Европейский союз не предоставляет непосредственно микрокредиты, а выдает гарантии по возврату кредитов банкам и другим финансовым организациям, участвующим в программах. Условия предоставления гарантий сходны по всем программам. Так, гарантии Рамочной программы по развитию конкуренции и инноваций предоставляются бесплатно на срок от 1 года до 5 лет и могут покрывать до 75 % обязательств по кредиту. Так как программа учреждения "Прогресс" нацелена на лиц, которые потеряли работу (или находятся на стадии увольнения) и регистрируют собственные микропредприятия, нижний временной порог гарантий снижен до 3 месяцев.
Государственная поддержка малого бизнеса в Российской Федерации
Как и в ЕЭС, государственная финансовая поддержка малого бизнеса в России построена на системе предоставления поручительств банкам, выдающим кредиты малому бизнесу. При участии Минэкономразвития РФ в рамках государственной поддержки малого и среднего предпринимательства создана сеть более чем из 80 региональных гарантийных фондов – специализированных коммерческих и некоммерческих организаций. Общее руководство деятельностью гарантийных фондов в России осуществляет Минэкономразвития РФ.
Органы исполнительной власти субъекта Федерации учреждают гарантийные фонды. Они финансируются из бюджетов субъекта Федерации и федерального бюджета и действуют (предоставляют поручительства) исключительно на территории того субъекта Федерации, где они созданы. Гарантийные фонды предоставляют поручительства на платной основе по кредитам (договорам лизинга, договорам о предоставлении банковской гарантии и другим обязательствам индивидуальных предпринимателей и малых предприятий) только тех банков (лизинговых компаний), с которыми у них заключены соглашения о сотрудничестве.
Условия предоставления поручительств разнятся в зависимости от региона. Например, Гарантийный фонд Приморского края (г. Владивосток) предоставляет поручительства субъектам малого предпринимательства, обратившимся в один из банков-партнеров, по кредитным договорам в сумме, превышающей 1 млн. руб., заключенным на срок от 1 года до 5 лет по кредитам на приобретение, модернизацию основных средств и объектов недвижимости, и не более 2 лет – по кредитам на иные цели. Размер поручительства может составлять до 70 % от основной суммы кредита, но не превышает 5 млн. руб.
Новые инициативы в Беларуси
В Беларуси по отношению к довольно развитой (хотя неравномерно распределенной) финансовой инфраструктуре уровень пользования финансовыми услугами населением остается сравнительно низким. Причины этого явления требуют дополнительных исследований. Такое исследование планируют провести Нацбанк и АФД в рамках реализации совместного проекта "Оценка степени доступа к финансам: развитие обоснованной политики доступа к финансам в Беларуси" (2011–2012 гг.).
В ходе реализации проекта запланировано:
1) разработать концептуальные основы для измерения доступа к финансам и определить мероприятия по оценке доступа и пользования финансовыми услугами;
2) разработать общий индекс финансовой доступности и провести масштабные исследования по доступу к финансам по 3 параметрам:
– предложение финансовых услуг;
– спрос на финансовые услуги;
– политика государства в области обеспечения доступа к финансам;
3) подготовить детальный анализ пользования финансовыми услугами и сформулировать предложения по внесению соответствующих изменений в государственную политику и законодательство.
Проект предусматривает, что по результатам специальных опросов населения (не менее 2 000 респондентов) будет оценена доступность финансовых услуг в различных регионах страны.
Ожидается, что в результате реализации проекта на 20 % возрастет степень активного пользования финансовыми услугами со стороны представителей малого предпринимательства и физических лиц (особенно тех, которые проживают в малых городах и населенных пунктах).
Наряду с реализацией проекта продолжится работа по организации белорусского гарантийного фонда для малого бизнеса. Инициатором его создания несколько лет назад выступил Бизнес-союз предпринимателей и нанимателей имени профессора М.С. Кунявского, который привлек внимание государственных и международных организаций к проблеме доступа малого предпринимательства к банковским кредитам вследствие отсутствия необходимого залогового обеспечения.
Эта инициатива была поддержана Представительством Программы развития ООН (ПРООН) в Республике Беларусь, которая финансировала разработку группой иностранных и белорусских консультантов инвестиционного предложения по созданию кредитно-гарантийного фонда – ОАО "Минская гарантийная компания для малых и средних предприятий" с уставным капиталом в размере не менее 1,0 млн. долл. США (70 % – иностранные, 30 % – белорусские инвестиции).
Как в ЕЭС и России, размер поручительства, предоставляемого Минской гарантийной компанией для малых и средних предприятий, не будет превышать 70 % от объема задолженности по кредиту. При этом оплата за предоставление поручительства составит 5 % от стоимости гарантийного обеспечения, в т.ч. 1 % – за обработку заявок. При соблюдении этих условий гарантийный фонд станет рентабельным в течение первых трех лет. Планируемая среднегодовая рентабельность инвестиций в гарантийный фонд составит 15,2 %.
Данное инвестиционное предложение поддержал Мингорисполком. В настоящее время присодействии Нацбанка и Минэкономики идет поиск иностранных и национальных инвесторов.
