До 26 апреля 2014 г. банки самостоятельно устанавливали правоспособность и оценивали кредитоспособность заявителя
В настоящее время многие банки республики в борьбе за привлечение физических лиц в качестве кредитополучателей минимизируют затраты на получение кредита путем установления жестких временных рамок с момента заполнения анкеты до принятия решения о выдаче кредита и до получения денежных средств, путем сокращения пакета документов и т.д.
До недавнего времени во многих банках можно было получить кредит на потребительские нужды только по паспорту (т.е. без представления справки о заработной плате). Причем буквально в течение 1 ч и на значительную сумму.
Такие действия банков полностью соответствовали нормам Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.12.2003 № 226 (далее – Инструкция № 226).
Согласно Инструкции № 226 уполномоченный орган банка утверждает локальные нормативные правовые акты, в которых помимо прочего самостоятельно предусматривает:
– обязательные условия и порядок предоставления (размещения) денежных средств и их возврата;
– процедуру принятия решения о предоставлении (размещении) денежных средств;
– порядок определения правоспособности и оценки кредитоспособности заявителя, кредитополучателя, нового должника (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо).
Кредитоспособность – способность юридического лица (в т.ч. банка) или физического лица (в т.ч. индивидуального предпринимателя) в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями такого договора и требованиями законодательства;
– перечень документов, представляемых заявителем, кредитополучателем, новым должником (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо) для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия (п. 6 Инструкции № 226).
Таким образом, банки перед заключением кредитного договора обязаны определить правоспособность и оценить кредитоспособность заявителя (физического лица, обратившегося в банк за получением кредита) (п. 7 Инструкции № 226). Однако порядок такой оценки и перечень документов, представляемых заявителем, банки устанавливали самостоятельно.
С 26 апреля 2014 г. действует перечень обязательных документов, представляемых банку для получения кредита
С указанной даты вступило в силу постановление Правления Нацбанка РБ от 18.04.2014 № 253 «О некоторых вопросах предоставления кредитов физическим лицам и финансирования под уступку денежного требования (факторинга)» (далее – постановление № 253).
Данным постановлением предусмотрено, что оценка банком кредитоспособности физического лица для принятия решения о предоставлении ему кредита, а также о заключении договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга) с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, осуществляющими розничную торговлю, по денежному обязательству физического лица осуществляется при наличии одного или нескольких следующих документов:
– справки о размере заработной платы (денежного довольствия).
Типовая форма данной справки утверждена постановлением Минтруда и соцзащиты РБ от 07.07.2010 № 95 «Об установлении типовой формы справки о размере заработной платы (денежного довольствия) и признании утратившими силу постановлений Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь от 27 октября 2006 г. № 131 и от 9 октября 2007 г. № 124»;
– справки о размере получаемой пенсии.
Типовая форма данной справки утверждена постановлением Минтруда и соцзащиты РБ от 05.10.2010 № 140 «Об установлении типовых форм справок и разрешения» (далее – постановление № 140);
– справки о предоставлении государственной адресной социальной помощи.
Типовая форма данной справки утверждена постановлением Минтруда и соцзащиты РБ от 13.03.2012 № 39 «Об установлении типовой формы справки о предоставлении государственной адресной социальной помощи и признании утратившим силу постановления Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь от 6 июля 2010 г. № 92»;
– справки о размере ежемесячного денежного содержания.
Типовая форма данной справки утверждена постановлением № 140;
– справки о доходах, исчисленных и удержанных суммах подоходного налога с физических лиц.
Форма справки утверждена постановлением МНС РБ от 31.12.2010 № 100 «О некоторых вопросах, связанных с исчислением и уплатой налогов с физических лиц»;
– иных документов, подтверждающих получение дохода.
В данном случае имеются в виду документы, выдача которых предусмотрена Указом Президента РБ от 26.04.2010 № 200 «Об административных процедурах, осуществляемых государственными органами и иными организациями по заявлениям граждан».
Важно! С 26 апреля 2014 г. банк не вправе выдать кредит физическому лицу при отсутствии одного из документов, предусмотренных постановлением № 253. Кроме того, Нацбанк довел до банков форму справки, которую рекомендует в целях реализации постановления № 253 применять в качестве документа, подтверждающего получение дохода физического лица (письмо от 12.05.2014 № 04-20/442 «О некоторых вопросах применения постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 апреля 2014 г. № 253»).
