Договор прямого дебетования счета: общие правила
Прямое дебетование счета – это вид банковского перевода, предусматривающий исполнение платежных требований бенефициара посредством безусловного списания банком-получателем денежных средств с корреспондентского счета банка-отправителя в соответствии с акцептом плательщика, выданным бенефициару на основании договора, заключенного между ними, а также договоров, заключенных между плательщиком, бенефициаром и обслуживающими их банками.
Указанные расчеты используются при осуществлении внутренних банковских переводов в белорусских рублях для оплаты товаров (работ, услуг), в т.ч. в виде предоплаты.
Расчеты посредством прямого дебетования счета осуществляются банками на основании договоров, заключенных между плательщиком (бенефициаром) и обслуживающим его банком (далее – договор прямого дебетования счета).
Этот договор может иметь вид (форму) отдельного соглашения. Однако условия договора прямого дебетования счета могут предусматриваться и в ином договоре, заключенном между плательщиком и банком-отправителем, бенефициаром и банком-получателем, например в договоре банковского счета, договоре на комплексное обслуживание и др.
Исходя из положений Инструкции № 66 для реализации данной формы расчетов заключаются 2 договора прямого дебетования счета (см. таблицу):
Акцепт плательщика и его отзыв
Согласие на осуществление расчетов посредством прямого дебетования счета плательщик выражает путем направления в банк-отправитель с применением систем дистанционного банковского обслуживания (далее – система ДБО) акцепта, в котором должны быть указаны:
– номер и дата договора, заключенного между плательщиком и бенефициаром;
– срок действия акцепта, не превышающий срока действия договора сделки;
– УНП и номер счета плательщика в банке-отправителе;
– УНП и номер счета бенефициара в банке-получателе;
– код банка-отправителя;
– код банка-получателя |*|.
Банк-отправитель должен направить акцепт плательщика в систему расчетов (передачи информации), в которой этому акцепту присваивается уникальный номер, позволяющий однозначно определить, что платеж осуществляется в соответствии с договором, заключенным между плательщиком и бенефициаром.
Акцепт плательщика с присвоенным ему уникальным номером направляется системой расчетов (передачи информации) в банк-отправитель для информирования плательщика, в банк-получатель – для информирования бенефициара.
Акцепт плательщика может быть отозван из системы расчетов (передачи информации) по инициативе либо плательщика (с применением систем ДБО), либо банка-отправителя.
Банк-отправитель отзывает акцепт плательщика в случаях:
– неисполнения плательщиком своих обязательств по договору прямого дебетования счета;
– истечения срока действия договора прямого дебетования счета;
– закрытия счета плательщика для расчетов посредством прямого дебетования счета;
– введения ограничений по счету плательщика для расчетов посредством прямого дебетования счета (арест денежных средств, приостановление операций, наличие в банке расчетных документов, помещенных в картотеку);
– наличия определения экономического суда области (г. Минска) о возбуждении в отношении плательщика производства по делу об экономической несостоятельности (банкротстве) или информации о том, что плательщик находится в стадии ликвидации (прекращения деятельности), исключен из Единого государственного регистра юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
– иных случаях, предусмотренных в договоре прямого дебетования счета, заключенном между банком-отправителем и плательщиком.
Отзыв акцепта плательщика, сформированного плательщиком или банком-отправителем, банк-отправитель направляет в систему расчетов (передачи информации), в которой акцепт плательщика аннулируется.
Сообщение об аннулировании акцепта плательщика направляется системой расчетов (передачи информации) в банк-отправитель для информирования плательщика, в банк-получатель – для информирования бенефициара.
Инициирование платежа, списание средств
Рассмотрим на схеме, как происходят инициирование платежа, списание средств.
Обратите внимание на некоторые особенности описанных выше действий банков:
1) порядок урегулирования взаимоотношений между банком-отправителем и плательщиком при наличии ограничений по счету плательщика для расчетов посредством прямого дебетования счета (приостановление операций, арест денежных средств, наличие в банке расчетных документов, помещенных в картотеку) определяется в договоре, заключенном между ними;
2) банк-получатель не принимает к исполнению платежное требование на прямое дебетование счета, если клиентом не соблюдены требования, предъявляемые к оформлению платежного требования, установленные п. 21 Инструкции № 66;
3) межбанковское платежное требование на прямое дебетование счета не принимается системой расчетов (передачи информации) к исполнению при отсутствии в системе расчетов (передачи информации) уникального номера акцепта плательщика, несоответствии реквизитов платежного требования на прямое дебетование счета реквизитам акцепта плательщика. По не принятому к исполнению межбанковскому платежному требованию на прямое дебетование счета система расчетов (передачи информации) в тот же банковский день формирует и направляет в банк-получатель электронное сообщение с указанием причины его непринятия к исполнению;
4) информация о совершенном платеже (номер, дата, сумма платежного требования на прямое дебетование счета) хранится в системе расчетов (передачи информации) в течение 3 банковских дней со дня списания денежных средств с корреспондентского счета |*|.
Отзыв платежа
Банк-отправитель в течение 3 банковских дней со дня списания денежных средств с его корреспондентского счета может отозвать осуществленный платеж в следующих случаях:
– при неисполнении плательщиком своих обязательств по договору прямого дебетования счета;
– на основании заявления плательщика.
В случае отзыва платежа банк-отправитель формирует и направляет в систему расчетов (передачи информации) межбанковское платежное требование об отзыве платежа с указанием номера, даты межбанковского платежного требования на прямое дебетование счета, суммы платежа.
В случае отзыва платежа на основании заявления плательщика банк-отправитель зачисляет полученные денежные средства на счет плательщика, указанный в акцепте плательщика.
Важно! По истечении 3 банковских дней после списания денежных средств с корреспондентского счета банка-отправителя возврат платежа не производится.
Если в системе расчетов (передачи информации) отсутствуют сведения об осуществленном платеже, который отзывается, или если информация, указанная в межбанковском платежном требовании об отзыве платежа, не соответствует имеющимся в системе расчетов (передачи информации) сведениям, в банк-отправитель незамедлительно направляется электронное сообщение с указанием причины непринятия к исполнению платежного требования об отзыве платежа.
В случае принятия межбанковского платежного требования об отзыве платежа осуществляется возврат платежа путем списания суммы платежа с корреспондентского счета банка-получателя и зачисления ее на корреспондентский счет банка-отправителя. Банк-получатель в тот же банковский день сообщает бенефициару о возврате платежа.
При зачислении банком-получателем денежных средств на счет бенефициара порядок возмещения бенефициаром денежных средств банку-получателю определяется в договоре, заключенном между ними.
Если между бенефициаром и плательщиком при осуществлении расчетов посредством прямого дебетования счета возникают споры, они регулируются в соответствии с условиями договора, заключенного между ними |*|.
* Актуальные вопросы взаимодействия субъектов хозяйствования с банками
